Rynek finansowania samochodów w końcówce 2025 roku oferuje co najmniej trzy popularne modele posiadania: klasyczny kredyt, leasing finansowy oraz subskrypcję (długoterminowy wynajem z pełną obsługą). Analizujemy całkowity koszt posiadania pojazdu (TCO) na konkretnych przykładach i sprawdzamy, która opcja jest najkorzystniejsza – o tym więcej na iAutoPL.com.
Metodologia: TCO w perspektywie 36 miesięcy
Aby porównanie było rzetelne, przyjmujemy okres 36 miesięcy, wkład własny na poziomie 20%, roczny przebieg 15 tys. km, ubezpieczenie AC w wysokości 3-5% wartości auta oraz wartość rezydualną (końcową) na poziomie 55-65% w zależności od segmentu. Stawki w świecie rzeczywistym zależą od banku i profilu klienta, dlatego poniżej prezentujemy reprezentatywne przykłady i ogólne zasady bez wiązania się z konkretną instytucją.
Przypadek 1: miejski hatchback za 72 000 PLN
| Parametr | Kredyt | Leasing | Subskrypcja |
|---|---|---|---|
| Wkład własny | 20% | 15-20% | 0-10% |
| Miesięczna rata | ≈ 1500 PLN | ≈ 1400-1500 PLN | ≈ 2000-2200 PLN |
| Co w cenie | Spłata kapitału + odsetki | Auto + ubezpieczenie + podatki | Wszystko w cenie: auto, opony, serwis, ubezpieczenia |
| Wykup na koniec | Tak, stajesz się właścicielem | Tak, za wartość końcową | Nie, zwracasz lub wymieniasz |
| Elastyczność | Średnia | Średnia | Wysoka, możliwość zmiany auta |
Przypadek 2: crossover za 120 000 PLN
| Parametr | Kredyt | Leasing | Subskrypcja |
|---|---|---|---|
| Wkład własny | 20% | 20% | 0-10% |
| Miesięczna rata | ≈ 2450 PLN | ≈ 2350-2450 PLN | ≈ 3100-3300 PLN |
| Co w cenie | Spłata kapitału + odsetki | Auto + ubezpieczenie + podatki | Wszystko w cenie: serwis, sezonowe przechowywanie opon |
| Wykup | Tak | Tak | Nie |
| Podatki/rejestracja | Po stronie właściciela | Po stronie leasingodawcy | Po stronie dostawcy usługi |
Która opcja jest dla kogo?
- Kredyt: idealny, jeśli planujesz jeździć autem dłużej (5-7 lat). W perspektywie 60+ miesięcy TCO będzie najniższy, a samochód stanie się Twoją własnością.
- Leasing: najlepsze rozwiązanie dla firm, które mogą odliczyć VAT. Zapewnia przejrzystą księgowość i często pakiet serwisowy w cenie.
- Subskrypcja: dla tych, którzy cenią sobie minimum formalności i maksymalną elastyczność. Zapewnia przewidywalność miesięcznych kosztów i brak zmartwień.
5 szczegółów w umowie, które mogą drogo kosztować
- Limity przebiegu i koszt każdego dodatkowego kilometra.
- Kary umowne za wcześniejsze zerwanie umowy lub wykup pojazdu.
- Warunki AC: wysokość udziału własnego, ochrona szyb, kół, zdarzenia losowe.
- Pakiet serwisowy: co dokładnie obejmuje i gdzie można serwisować samochod.
- Wartość końcowa i konfiguracja pojazdu przy ewentualnym wykupie.
Co jeszcze warto wiedzieć przed podjęciem decyzji?
Zastanawiasz się, jak obniżyć miesięczne koszty dzięki bezpiecznej jeździe? Sprawdź nasz artykuł o tym, jak telematyka wpływa na zniżki ubezpieczeniowe. Aby uniknąć zakupu auta z problematyczną przeszłością, zacznij od sprawdzenia jego historii w Carfax lub AutoDNA.
Wniosek. W końcówce 2025 roku kredyt jest najtańszy w długim okresie, leasing najwygodniejszy dla biznesu, a subskrypcja to zakup czasu i elastyczności. Zawsze licz TCO pod własny scenariusz, a nie pod wpływem reklam.
Mała rada: analizując koszty, weź pod uwagę nie tylko ratę, ale także wydatki na parkowanie i opony – to one po cichu drenują budżet.
